Rediseño de las cartillas de información al consumidor financiero: ciencias del comportamiento aplicada a la política pública

Año: 2021
Origen: Administración Central del Estado
Municipio/Servicio: Servicio Nacional del Consumidor

Servicio Nacional del Consumidor
Administración Central del Estado

Descripción

En el ámbito financiero existen enormes asimetrías de información en desmedro de los consumidores y la ciudadanía en general. Si bien, la política pública en materia de comportamiento financiero ha tenido el objetivo de reducir esas asimetrías de información y mejorar la educación financiera, en el SERNAC hemos aplicado los estudios en el ámbito de la economía del comportamiento para obtener un mayor impacto y valor para la ciudadanía. Siguiendo las recomendaciones del Banco Mundial y la OECD,hemos desarrollado experimentos que generan evidencia aleatoriamente controlada para estudiar el comportamiento de los consumidores e identificar los efectos de una intervención de política pública.

Desde 2019, cuando se creó la Coordinación de Economía del Comportamiento (CEC) como parte de la Subdirección de Consumo Financiero del SERNAC, se han desarrollado 4 experimentos que han tenido como principal foco rediseñar cartillas de información fijadas por la Ley Nro 20.555 y sus reglamentos al consumidor de los principales productos financieros que afectan a millones de personas. Las cartillas rediseñadas presentan mejoras en la comprensión de la información, en el nivel de cotización, en la disposición a pagar, entre otros.

Porque  es una forma innovadora de abordar el diseño e implementación de las políticas públicas. Específicamente en materia de consumo financiero, se pasó de la mirada tradicional que estaba enfocada en reducir asimetrías de información, a considerar el contexto en que los consumidores toman sus decisiones basados en las ciencias del comportamiento, los cuales señalan que hay mayor efectividad de las políticas públicas en evitar que las personas tomen decisiones sub-óptimas si se modifica el contexto en que los consumidores toman decisiones mediante el uso de estímulos.  La innovación está en utilizar evidencia experimental para el diseño y evaluación de políticas públicas efectivas, para lo cual se han generado alianzas de trabajo con investigadores de universidades y otros organismos públicos en la conducción de los experimentos, obteniendo una relación virtuosa, que ha permitido un mayor alcance de los experimentos, validación y potencial de replicar la iniciativa.

La comprensión de las cartillas de información de productos financieros presenta un alto grado de dificultad para la ciudadanía, debido al uso de términos técnicos complejos, formatos poco amigables y sobrecarga de información, sumado a que se ha observado que los consumidores y consumidoras no siempre cotizan antes de contratar productos financieros o no realizan el nivel de pago óptimo de sus tarjetas de crédito quedando expuestos al cobro de intereses.  Dado  que la regulación nacional exige a los proveedores financieros a entregar a los consumidores cartillas de información estandarizadas sobre los elementos más relevantes de sus productos y servicios, se vio la oportunidad de destinar esfuerzos en generar estudios que permitan determinar cuál es la mejor forma de informar a los consumidores (identificar “empujones”) y proponer cambios regulatorios basados en evidencia experimental.

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